Konto firmowe to rachunek bankowy przeznaczony dla osób, które prowadzą lub zamierzają w bliskiej przyszłości rozpocząć prowadzenie własnej działalności gospodarczej. Wybór takiego rachunku bankowego na pewno nie jest najważniejszym czynnikiem decydującym o sukcesie przedsięwzięcia, jednak mimo wszystko warto poświęcić trochę czasu, aby rozpoznać dostępne na rynku oferty i wybrać te najbardziej korzystne.
Takie z pozoru mało istotne decyzje w perspektywie długoterminowej pozwolą na uzyskanie korzyści nie tylko mierzonych w złotych, ale także tych wyrażonych w oszczędności czasu czy usprawnieniu działania firmy.
Obowiązki nałożone przez ustawodawcę
Wielu początkujących przedsiębiorców rozpoczynających działalność gospodarczą staje przed dylematem – czy koniecznie należy założyć konto firmowe, aby się rozliczyć ze swoimi kontrahentami, Zakładem Ubezpieczeń Społecznych i urzędem skarbowym? O konieczności posiadania rachunku bankowego wspomina ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Ordynacja podatkowa oraz Ustawa z 2 lipca 2004 r. o swobodzie działalności gospodarczej. Pierwsza z w/w ustaw obliguje podatników prowadzących działalność gospodarczą i obowiązanych do prowadzenia księgi rachunkowej lub podatkowej księgi przychodów i rozchodów do zapłaty podatków w formie polecenia przelewu. Z ustawy o swobodzie działalności gospodarczej wynika obowiązek rozliczania transakcji za pośrednictwem rachunku bankowego w sytuacji gdy stroną transakcji, z której wynika płatność, jest inny przedsiębiorca lub gdy jednorazowa wartość transakcji przekracza 15 tys. euro. Polskie prawo daje większości przedsiębiorców wolną rękę w kwestii rodzaju konta, z którego dokonywane są rozliczenia. Ostateczna decyzja o wyborze rachunku zależy więc od zainteresowanego.
Charakter prowadzonej działalności
Na co więc zwracać uwagę poszukując najlepszej oferty ? Kryteria wyboru konta firmowego zależą od potrzeb i charakteru prowadzonej działalności. Można powiedzieć, że o wyborze konta decyduje specyfika branży. Jeżeli firma prowadzi swoją działalność za pośrednictwem internetu, to koszt wykonywania przelewów elektronicznych będzie kluczowym kryterium wyboru konta. Dla firmy z rozbudowaną siecią kontrahentów zagranicznych istotnym kryterium wyboru będą opłaty za wykonywanie i odbieranie przelewów w obcej walucie. W sytuacji przejściowych kłopotów z utrzymaniem płynności finansowej czynnikiem decydującym o wyborze rachunku może być możliwość zaciągnięcia kredytu odnawialnego. W każdym przypadku należy zwrócić uwagę na oprocentowanie środków na rachunku firmowym, opłaty za prowadzenie rachunku i obsługę kart płatniczych, koszt wykonania przelewów do ZUS , urzędu skarbowego i innych banków oraz dostępność placówek banku oraz sieć bankomatów.
Opieka doradcy
Warto przeglądając hasła reklamowe banków poszukać interesujących ofert przygotowanych dla firm działających na rynku nie dłużej niż rok. Najczęściej są to pakiety dla tzw. start-upów. Wprawdzie banki nadal uważnie przyglądają się początkującym przedsiębiorcom, ale coraz częściej wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów, wspierając ich niskimi opłatami oraz specjalnie skomponowaną ofertą rachunków oferowanych na preferencyjnych warunkach. Na specjalne traktowanie mogą liczyć również osoby wykonujące wolny zawód, które założyły firmę. Większość banków proponuje również pomoc doradcy. Oferta dla „młodych firm” jest przeważnie tańsza od standardowej. Banki pobierają niższe opłaty za prowadzenie rachunku, zlecenia stałe czy przelewy zewnętrzne. Często usługi te objęte są promocjami, w których podstawowe pakiety są bezpłatne. W niektórych bankach są to promocje czasowe, trwające 6 lub 12 miesięcy. Czasem wysokość opłaty miesięcznej za prowadzenie rachunku może zależeć od zamówienia dodatkowych produktów. Najdroższe pakiety kosztują 40–50 zł miesięcznie. Rachunki prowadzone w ramach pakietu przeważnie są nieoprocentowane. Jeśli bank wypłaca odsetki, to zazwyczaj uzależnia ich wysokość od salda rachunku. Przelewy na rachunki wewnątrzbankowe są bezpłatne, podobnie jak przelewy internetowe do ZUS czy urzędu skarbowego. W ramach pakietu większość instytucji finansowych wydaje za darmo kartę debetową i pozwala korzystać z niej bez opłat w pierwszym roku.
Pakiety standardowe
Klienci wymagają od instytucji finansowych obsługi świadczonej w sposób wygodny i dostosowany do ich potrzeb. Banki, chcąc sprostać oczekiwaniom coraz bardziej wymagających klientów, korzystających coraz powszechniej z najnowocześniejszych rozwiązań technologicznych, integrują usługi finansowe, wprowadzają nowe funkcjonalności i nową jakość obsługi. Coraz częściej proponują przedsiębiorcom pakiety produktów i usług bankowych stanowiące kompleksową ofertę – od prowadzenia rachunku bieżącego zaczynając poprzez dostęp do źródeł finansowania działalności, bankowość elektroniczną w szerokim zakresie obsługiwanych transakcji, a na atrakcyjnych formach lokowania nadwyżek finansowych kończąc. Nowe oferty pakietowe koncentrują się na usługach najczęściej wykorzystywanych przez małe i średnie firmy. Wspólną cechą pakietów jest to, że zawierają specjalnie przygotowany zestaw produktów i usług bankowych oferowanych łącznie, sprzedawanych na podstawie jednej umowy i jednej miesięcznej opłaty. Zazwyczaj podstawowy zakres pakietu obejmuje: rachunek bieżący, kartę debetową, usługi bankowości internetowej i telefonicznej, bezpłatne przelewy do ZUS lub urzędów skarbowych, bezpłatne przelewy internetowe wewnątrzbankowe.
Handel walutą
Produkty bankowe ze względu na swój niematerialny charakter nadają się doskonale do przenoszenia ich obsługi do kanałów elektronicznych. Cecha ta pozwala rozwijać funkcjonalności bankowości internetowej poprzez udostępnianie w sieci nowych produktów i usług. Do podstawowych funkcji, takich jak przelewy, dostęp do historii operacji i wyciągów, dołączyły zdecydowanie bardziej zaawansowane. Współczesne systemy bankowości internetowej dla firm pozwalają m.in. handlować walutą w oparciu o kursy rynkowe (autodealing), kompleksowo obsługiwać produkty leasingu i faktoringu, zarządzać gotówką i jej przepływami czy nawet negocjować zdalnie umowy z bankiem. Procesy, które kiedyś wymagały dokumentacji papierowej i wizyt w oddziale, są coraz częściej w całości udostępniane przez internet. Pozwala to nie tylko na zwiększenie wygody korzystania z usług bankowych, ale również ogranicza koszty prowadzenia działalności przedsiębiorstwa.
Smartfon jako narzędzie bankowe
Równie ważnym, dynamicznie zmieniającym się obszarem są kanały, przez które odbywa się kontakt pomiędzy klientami a bankiem. To już nie tylko przeglądarka internetowa dostępna z ekranu komputera, który jest połączony z siecią. Do korzystania z tych usług coraz powszechniej wykorzystywane są nowe technologie i urządzenia. I to nie komputery czy notebooki, ale coraz częściej smartfony i tablety są „łącznikiem” pomiędzy firmą a bankiem. Bankowość mobilna, do niedawna uważana za ciekawostkę, stała się podstawowym elementem oferty bankowości elektronicznej dla firm. Banki, próbując zbudować przewagę konkurencyjną na rynku, dokładają kolejne usługi i funkcjonalności, które mają pomagać w prowadzeniu firmy. Przedsiębiorca poprzez smartfon lub tablet ma zapewniony dostęp do rachunków i produktów bankowych i może korzystać z pełnej funkcjonalności transakcyjnej w ramach swojego pakietu usług: realizować przelewy krajowe i zagraniczne, zakładać i zrywać lokaty, akceptować płatności itp., a nawet doładować telefon w systemie pre-paid. Dodatkowo, dzięki aplikacji PeoPay taki telefon lub tablet może stać się terminalem płatniczym. Aplikacja ta może okazać się szczególnie atrakcyjna dla przedsiębiorców z sektora handlu lub usług, którzy do tej pory nie korzystali z tradycyjnego terminala POS ze względu na koszty. Warto zwrócić uwagę, że w zakresie relacji z bankiem przedsiębiorcy wysoko cenią sobie dodatkowe usługi. Banki coraz częściej dostarczają rozwiązania wykraczające poza sferę stricte bankowych usług finansowych. Wśród tych rozwiązań można wyróżnić np. moduły księgowe, które pozwalają wystawiać faktury i usprawniają rozliczenia albo narzędzia analizy finansowej, czyli szeroko rozumiane narzędzia wsparcia biznesu. Stale rozszerzana oferta banków pozwala przypuszczać, że nawet najbardziej wymagająca firma znajdzie coś dla siebie.
